Acheter ou posséder une maison de campagne offre de précieux moments de détente loin de la ville. Mais ce type de logement présente des risques et des besoins différents d’une résidence principale. Comprendre les spécificités des contrats d’assurance habitation pour une maison de campagne est essentiel pour éviter toute mauvaise surprise et assurer une protection optimale contre les sinistres et les aléas spécifiques.
Pourquoi une assurance maison de campagne nécessite-t-elle une approche spécifique ?
Les maisons de campagne, souvent utilisées comme résidence secondaire, sont exposées à des risques accrus en raison de leur isolement, de l’inoccupation prolongée ou de la multi-occupation via la location saisonnière ou les plateformes de location en ligne. L’assurance multirisque habitation classique ne couvre pas toujours ces situations spécifiques.
Dès l’acquisition, il est recommandé de comparer les assurances habitation, voire de souscrire une offre dédiée comme l’assurance habitation de la MAE, afin de bénéficier de garanties adaptées à ce cadre de vie unique.
Pour une protection complète, il faut donc choisir un contrat prenant en compte :
- Le risque de cambriolage, accentué par les longues périodes d’absence ou l’usage en villégiature.
- Les dégâts des eaux, souvent dus au gel des canalisations ou à des fuites non détectées rapidement.
- Les catastrophes naturelles, telles que tempête, inondation, chute d’arbre, dont la probabilité est accrue dans certains secteurs ruraux.
- L’incendie, notamment si la maison dispose d’un chauffage au bois ou d’une ancienne installation électrique.
- Les dommages causés lors de la location saisonnière ou de séjours d’amis (responsabilité civile villégiature, extension de garantie en cas de location en ligne).
Les garanties essentielles d’une bonne assurance habitation pour maison de campagne
Une assurance adaptée à la maison de campagne inclut :
Garanties de base à exiger
- Responsabilité civile habitation : couvre les dommages causés accidentellement à des tiers, que ce soit par le propriétaire, le locataire ou un occupant ;
- Dommages matériels : vol, incendie, bris de glace, dégâts des eaux, événements climatiques (tempête, grêle, inondation) ;
- Biens mobiliers et objets de valeur : attention au montant d’indemnisation à prévoir selon le contenu de la maison ;
- Protection juridique : utile en cas de litige avec un voisin ou un locataire.
Garanties optionnelles, à considérer selon l’usage
- Garantie villégiature et responsabilité civile villégiature : indispensable si la maison est louée saisonnièrement ou confiée à des tiers ;
- Extension de garantie pour équipements extérieurs (dépendances, piscines, abris de jardin) ;
- Garantie « assurance emprunteur » et « assurance de prêt » : facilitent la prise en charge du crédit immobilier en cas de décès ou d’incapacité de remboursement ;
- Garantie contre la perte de loyer ou l’annulation de séjour liée à un sinistre ;
- Couverture spécifique en cas de rachat de crédit ou de prêt immobilier en cours.
Les points de vigilance lors de la souscription ou la résiliation de son assurance
S’assurer que le contrat choisi :
- Couvre bien la période d’inoccupation, souvent source d’exclusion ou de diminution d’indemnisation ;
- Intègre la location en ligne et la location saisonnière dans ses clauses : certaines formules limitent la durée annuelle de location autorisée ;
- Prend en compte la protection juridique, la garantie responsabilité civile, ainsi que le montant maximum garanti en cas de vol ou de dégât des eaux ;
- Prévient les risques en cas d’incendie lié au chauffage au bois ou à une installation électrique vétuste ;
- Offre une assistance rapide et des démarches simplifiées en cas de sinistre ;
- Permet de bénéficier de la loi Hamon pour résilier son assurance habitation en toute liberté après un an, afin d’obtenir un meilleur tarif ou une couverture plus complète.
Tableau comparatif : Résidence principale vs maison de campagne
| Point de comparaison |
Résidence principale |
Maison de campagne (résidence secondaire) |
| Fréquence d’occupation |
Quotidienne |
Occasionnelle, souvent week-end ou vacances |
| Risque d’inoccupation |
Faible |
Élevé, parfois plusieurs mois |
| Risque de cambriolage |
Modéré, voisinage présent |
Plus élevé, isolement, absence prolongée |
| Gestion des dégâts des eaux |
Détection rapide |
Risque de découverte tardive |
| Location saisonnière |
Rare, sous-location encadrée |
Fréquente, Airbnb et autres plateformes |
| Extensions de garantie |
Souvent optionnelles |
Fortement conseillées voire obligatoires |
| Cotisation assurance |
Tarif standard |
Souvent majorée, garanties à surveiller |
Conseils pour bien choisir et optimiser son assurance maison de campagne
- Bien indiquer à l’assureur si la maison est louée, vacante ou régulièrement occupée pour obtenir un devis assurance fidèle à la réalité.
- Prendre le temps de comparer en ligne les offres d’assurances habitation : utiliser un comparateur d’assurances permet d’avoir un aperçu rapide des meilleures solutions.
- Souscrire une garantie correspondant à la valeur réelle de la maison, de ses annexes et de ses biens mobiliers.
- Vérifier que la multirisque habitation inclut une protection contre les sinistres climatiques fréquents dans la région.
- Adapter sa couverture selon que la maison soit simplement un pied-à-terre ou une résidence locative saisonnière.
- Ne pas hésiter à demander une attestation à son assureur lors de tout changement d’occupation, location ou extension.
- Penser à la mutuelle santé et à l’assurance vie pour renforcer la sécurité de la famille et du patrimoine en parallèle.
En conclusion, assurer une maison de campagne, qu’elle soit secondaire ou louée, exige une analyse précise de ses besoins et des risques. Les contrats doivent être personnalisés et faire l’objet d’une comparaison attentive pour garantir la meilleure couverture à un tarif juste, en toute sérénité.
